소상공인 정책자금은 직접대출과 대리대출로 나눠져서 신청합니다. 소상공인 정책자금 중 가장 조건이 없는 대출이 바로 직접대출입니다. 대리대출은 소상공인진흥공단의 보증서 90%와 은행보증서 10%를 받아야 대출 실행이 되지만 직접대출은 100% 정부지원금으로 대출이 진행되기 때문에 기대출, 신용도 크게 보지 않고 사업체만 운영하고 각 직접대출 종류의 기본 조건만 맞으면 대부분 대출을 승인해줍니다. 2024년도에 달라진 신청조건들이 있어서 꼭 확인하시고 신청하시기 바랍니다.
목차
1. 소상공인 정책자금 직접대출 순서
신청하기 전까지 서류는 모두 이미지화 작업해서 PC에서 신청하실 분들은 PC에 저장하시고 모바일로 신청하실 분들은 모바일에 사진으로 저장해 두고 신청시 올리면 됩니다.
※ 신청시 절대 연체되면 안되는 것
ㆍ세금과 관련된 것은 연체된 것이 있으면 해결하신 후에 신청하셔야 합니다.
ㆍ지방세, 국세, 건강보험, 고용보험, 부가가치세 등은 한번에 모두 납부해도 됩니다.
ㆍ세금은 모두 신청하는 당일에만 연체가 없으면 됩니다.
ㆍ다른 금융권(대출, 카드)의 이전 연체이력은 상관없습니다. 신청 당일 연체 중만 아니면 됩니다.
ㆍ세금 연체로 인해 신청한 직접대출이 취소가 되면 6개월 이내 다시 신청못합니다.
미리 세금 연체 내역 확인하세요.
※ 4대보험 납부 내역
※ 부가가치세 / 표준제무제표 / 사업관련 서류 확인
※ 지방세 국세 납부내역확인
직접대출 저신용소상공인 자금 신청조건
2024년부터 저신용소상공인 직접대출을 신청하려면 교육이수를 해야지만 신청이 가능해집니다. 신청전에 꼭 미리 이수해두시기 바랍니다. 수강은 80%이상 동영상을 봐야 수료한 것으로 인정합니다. 꼭 로그인하신 후에 영상을 봐야 신청시 반영됩니다.
▶ 신용관리 동영상을 필수로 이수해야 합니다.
▶ 저신용 신용점수 744점 이하여야 합니다. (하반기 중저신용 소상공인은 나이스 839점 이하)
▶ 사업자등록증 기준 개업 90일(3개월) 이상 운영하는 사업자여야 합니다.
▶ 신청당일 세금, 대출금, 통신비 등 연체 내역이 없어야 합니다.
▶ 신청 전 단기연체 4회 미만이어야 신청할 수 있습니다. (4회이상이면 거절됩니다.)
▶ 신청 전 3개월 이내 장기연체 30일 이상 연체 기록이 있으면 신청할 수 없습니다.
▶ 부채대비 소득의 700% 이상인 경우에는 취소 될 수 있습니다.
▶ 업력 7년 이상인 경우에는 제한사항이 있습니다. (업력7년 미만인 경우는 제한없습니다.)
- 매출액이 최근 2년 동안 50% 이상 감소한 경우
- 총부채비율이 700% 초과 업체
- 대출금 납부금이 매출액의 100% 이상인 경우
- 대출금 납부금이 매출액의 100% 이하이면서 최근 1년이내 매출이 증가한 경우에는 업력 7년이상이어도 신청가능합니다.
※ 정책자금은 신청했다가 거절이나 취소되면 6개월 이후에 다시 신청할 수 있습니다.
직접대출 저신용소상공인 자금 상품내용
▶ 상품내용은 2023년 직접대출 전통시장자금 대출을 기준으로 정리했습니다.
▶ 대출한도 : 최대 3,000만원
★ 2023년 직접대출 전통시장자금을 신청하셨던 분들은 최대한도 3,000만원 중 남은 한도 내에서만 신청이 가능합니다. 예를 들자면 3,000만원 다 받으신 분들은 2024년 저신용소상공인자금은 신청이 불가하며 2,000만원 받으셨던 분들은 최대 1,000만원까지 추가로 신청이 가능합니다.
처음으로 직접대출을 신청하시는 분들과 업력 7년 이상이신데 저신용자이신 분들은 최대한도 3,000만원 이내에서 신용도별로 대출한도가 차등으로 정해집니다.
| 2023년 신용도별 소상공인 정책자금 한도 반영 (신청당시 신용점수744점 이하만 신청할수 있습니다.) | |||||
| NICE 개인신용평점 | 744~710점 | 709~595점 | 594~355점 | 354~350점 | 349~1점 |
| 한도 | 3,000만원 | 2,500만원 | 2,000만원 | 1,500만원 | 1,000만원 |
▶ 대출금리 : 연 5.49% 1년동안 성실상환 시 금리 추가인하
▶ 대출기간 : 5년 (2년거치 3년 원리금균등분할상환)
▶ 소상공인 정책자금 직접대출은 연 1회 신청할 수 있습니다.
저신용소상공인 자금 신청순서
교육이수 (2024년 신설 필수 이수해야 직접대출 신청 가능)
※ 강 의 : '신용관리의 새로운 지평선'
※ 내 용 : 신용의 의미, 신용하락시 불이익 등
※ 수 료 : 소상공인 지식배움터(홈페이지) > 로그인 > 제휴교육 > 신용회복위원회 강의 수강 80% 이상 수강 시 수료인정
신청접수
- 신청일 오전 10시 정각에 소상공인 정책자금 홈페이지 대출신청 > 직접대출신청 버튼을 클릭해서 신청하면됩니다.
- 신청시 아래 양식인 저신용 소상공인 자금 사업계획서를 프린트해서 직접 작성한 후 사진 찍어서 함께 서류와 제출해야 합니다.
심사평가
- 제출해야 할 서류들을 미리 하나의 파일로 PDF 서류화 해두면 심사가 빨라집니다.
- 아래 서류준비 단락에서 PDF 파일로 서류화 하는 방법 설명해드립니다.
- 제출 서류가 제대로 준비되지 않으면 지급까지 2주 정도 소요되는 경우도 있습니다.
- 서류준비가 빠르고 제대로 제출하면 3일 이내 자급입금이 되기도 합니다.
- 평가시 가장 중요한 것은 소득입니다. 소득은 금액이 큰 것이 중요한 것이 아니라 작은 금액(10만원)이라도 있으면 대출이 진행됩니다. 단 소득이 일정하거나 소득금액이 큰 경우에는 한도가 많아 집니다. 보통 소득금액이 적어도 소득이 있으면 기본 1000만원은 대출이 진행되고 소득의 정도나 일정한 경우에는 최대한도로 대출이 진행됩니다.
대출실행
- 서류까지 제출이 끝나고 폐업이나 세금의 연체, 서류의 문제가 아닌 다음에 소상공인 정책자금 직접대출은 거의 다 대출실행이 됩니다.
- 빠르면 3일 이내 늦으면 2주 안에는 모두 처리가 됩니다.
- 빠르게 처리 되려면 서류를 잘 준비해 두시는 것이 중요합니다.
2. 소상공인 정책자금 직접대출 준비 (서류 총정리)
직접대출은 신청하는 소상공인들은 연체만 없으면 다른 조건 까다롭지 않고 대부분 대출이 가능한데다가 금리도 2%대에 소득 금액이 적어도 대출금이 적게는 1,000만원부터 많게는 3,000만원까지 가능하기 때문에 놓치지 않아야 하는 대출 중에 하나 입니다. 미리 사전준비를 잘 해두시면 신청하시는데 어렵지 않습니다.
사전준비해야 하는 서류 (신청일 이전에 준비해두셔야 합니다.)
- 모든 서류는 스캔이나 사진으로 찍어서 파일로 준비하는데 글자가 명확하게 보여야 합니다.
- 사진파일을 찍은 다음 꼭 컴퓨터화면에서 글자들이 흐릿하게 보이지 않는지 확인하셔야 합니다.
- 글자가 명확하지 않으면 다시 제출하라고 연락이 오고 대출금 지급이 늦어집니다.
① 신분증
② 사업장의 임대차계약서 (본인 주민등록번호외에 타인의 주민등록번호 뒷번호는 삭제)
③ 사업장의 등기부등본 토지, 주택 모두 말소사항포함
④ 내 주거지(주민등록등본상)의 등기부등본 토지, 주택 모두 말소사항 포함
⑤ 내 주거지가 임대차일 경우, 임대차계약서 (본인외 타인의 주민등록 뒷번호는 삭제)
※ 주거지나 사업장을 무상으로 이용하고 있는 경우 (친척집, 가족 건물 등 )
- 주거지, 사업장의 등기부등본은 무조건 말소사항포함해서 제출해야 합니다.
- 무상거주사실확인서(거주지)와 무상사용사실확인서(사업장)를 제출해야 합니다.
스캔하거나 사진찍은 서류 파일화 작업
- 준비한 모든 서류는 스캔이나 스마트폰으로 정면 촬영합니다.
- 파일을 만들어 서류들을 한곳으로 저장해 둔다.
- 한 파일 용량이 너무 크면 업로드 되지 않습니다.
- 파일 용량이 큰 경우 파일 두개로 나눠서 서류화 작업을 하시면 됩니다.
- 보통 업로드 시 여유로 2~3개까지는 올릴 수 있게 되어 있습니다.
- 파일명에 신청자명, 업체명을 통일되고 명확하게 적으면 심사하시는 분들이 빠르게 처리할 수 있습니다.
- 사례) 홍길동_활빈당상점 1.pdf / 홍길동_활빈당상점 2.pdf
이미지파일 서류화 만드는 방법
직접대출 신청시 제출하는 등기부등본 서류는 여러장이기 때문에 하나의 파일로 서류처럼 묶어서 저장해 제출해야 합니다. 이걸 PDF파일로 서류화 하는 작업이라고 합니다. 무료로 사진이미지를 PDF 파일로 서류화 해주는 프로그램과 사용법을 소개합니다.
※ nPDF는 무료 프로그램이라 편안하게 다운 받으셔서 사용하시면 됩니다.
nPDF 프로그램 사용법
① 먼저 nPDF 프로그램을 다운받습니다.
② 다운로드 파일은 사이트에서 중간부분 'nPDF 0.9.3.1 (32, 64bit).exe' 파일입니다.
③ 프로그램을 설치 한 다음 'nPDF 유틸, 도구' 프로그램 실행을 합니다.
이미지 파일을 PDF로 만들기를 체크하고 다음을 클릭합니다.
④ PDF로 서류화 할 사진(이미지파일) 파일 추가를 클릭합니다.
이때 서류화할 이미지 파일의 이름을 신청자명, 업체명 으로 정하면 됩니다.
⑤ 서류로 묶을 사진파일을 모두 드래그하여 불러온다음 저장을 클릭합니다.
⑥ 완성된 PDF 파일을 클릭하여 이미지들이 PDF파일에 잘 들어 갔는지 꼭 확인해야 합니다.
서류가 누락되면 승인과 대출금 입금이 늦어집니다.
신청할때 마이데이터로 자동으로 업로드 되는 서류
- 주민등록등초본
- 사업자등록증명
- 중소기업, 소기업, 소상공인 확인서
- 개인별 건강보험납부내역
- 건강보험자격득실확인서
- 국세 납세증명서
- 지방세 납세증명서
- 휴폐업 사실증명
- 부가가치세 과세 표준증명
- 부가가치세 면세사업자 수입금액증명
- 표준재무제표증명
- 소득자료
- 부가가치세 신고를 하지 않은 상태의 업력이 6개월 미만인경우에는 소득자료를 따로 사진찍어서 올립니다.
※ 만약 마이데이터에서 서류가 오류나면 해당 서류는 출력하거나 동사무소 등에서 떼어와 사진을 찍습니다. 사진이미지를 서류화 작업해서 다시 올려야 합니다. 이때도 역시 파일명을 신청자명, 사업장명 적어서 올립니다.
- 사례) 홍길동_활빈당상점 1.pdf
3. 직접대출 실제 신청방법 (실제 후기 소진공직원이 준 팁)
먼저 개인적으로 잘 모르겠다 싶으신 분들은 직접대출 실행 전에 소상공인 정책자금 홈페이지에 가입하시고 대리대출 등으로 신청 예행연습을 해보시는 것을 꼭 권합니다. 특히 동의서 체크, 윤리준수 체크 까지 끝내면 신청이 들어간 거라 여기까지 먼저 하시는 것이 중요합니다.
그래서 대리대출페이지로 가짜로 신청을 해보면 동의서체크, 윤리준수 체크가 어떤 식인지 알수 있어 당일 렉이 걸려도 차분하게 진행할 수 있습니다. (임시로 신청한 대리대출은 내가 신청한 내역에서 취소처리할 수 있습니다.)
만약 컴퓨터 사양이 너무 느리거나 오래된 컴퓨터라면 최신형 컴퓨터가 있는 PC방에서 신청하시는 것을 추천해 드립니다. (PC방도 지방의 경우 오래된 사양의 컴퓨터일수 있습니다. 최신사양인지 꼭 확인해주세요.)
인터넷은 절대 무선으로 하면 안됩니다. 꼭 유선으로 준비하셔야합니다.
직접대출 저신용소상공인자금 대출방법 실전
대출신청 > 직접대출신청
※ 2024년 저신용소상공인 직접대출 신청을 하려면 먼저 교육을 수료하셔야 합니다. (신청일 이전에 영상을 보셔야 신청일 오전에 바로 신청할 수 있습니다.)
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edu.sbiz.or.kr
ㆍ신청일 9시 30분~ 40분 정도에 소상공인정책자금 사이트에 로그인하시고 대출신청 메뉴로 들어갑니다.
ㆍ브라우저는 될 수 있는한 크롬을 이용하시는 것이 좋습니다. (인증 등의 오류가 거의 없습니다.)
ㆍ신청시 팝업창이나 메인 페이지의 대출신청메뉴를 클릭하려면 새로고침을 해야 하는데 이 때 튕겨지는 경우가 많습니다. 따라서 미리 상단에 있는 <정책자금안내> 옆에 <대출신청> 메뉴에서 9시에 직접대출신청을 클릭하시면 됩니다.
ㆍ10시가 되면 대출신청 메뉴 중 직접대출 메뉴를 클릭하시면 됩니다.
ㆍ대출신청 버튼을 누르고 개인정보확인부터 시작합니다.
ㆍ대출신청 버튼을 누르고 부터는 절대 새로고침을 하거나 신청하던 페이지를 닫으시면 안됩니다.
ㆍ9시에 동시접속자수가 많아 렉이 걸리거나 먹통이 된 것처럼 느리게 진행될 수 있습니다.
ㆍ완전 먹통인것 같아도 절대 닫지 말고 진행한 곳까지 그냥 두셔야 합니다.
ㆍ만약 신청 중 2~3분이 지나도 계속 그 화면일 경우에 신청하시던 그 페이지는 건들지 말아야합니다.
ㆍ미리 열어놓은 다른 창을 열어서 다시 대출신청 > 직접대출신청을 누릅니다.
ㆍ보통 10시부터 2~5분까지 렉이 가장 심합니다.
ㆍ이때 처음이신 분들이나 컴퓨터 사양이 안좋으신 분들이 튕겨져 나가게 됩니다.
ㆍ그래서 5분이후부터 7분~10분 사이에 다시 신청해서 성공하신 분들이 가장 많습니다.
ㆍ신청버튼 누르고 개인정보 입력, 동의서체크 단계까지 들어가서 멈추더라도 신청서는 이미 들어가 있는 경우가 많습니다.
ㆍ10분 이후까지도 처음 신청했던 페이지에 변화가 없으면 다른 창을 열고 소상공인정책자금 나의 대출 페이지에 들어가서 신청현황을 확인해보세요. 새로고침하지 않고 창을 닫지 않으신 경우라면 대부분 신청이 진행중에 있습니다.
ㆍ그럼 이때 이어서 신청서를 마저 작성하시면 됩니다.
정보수집 및 동의서
ㆍ 정보수집, 동의서 종류가 3가지가 나오는데 동의서는 모두 선택해야 합니다.
ㆍ 동의서 모두 체크 후에 다음 단계로 넘어갑니다.
ㆍ 각 동의서별로 체크란을 하나씩 체크하려면 시간이 많이 걸립니다.
ㆍ 첫번째 동의서를 클릭후 아래로 내려가면 전체동의에 체크하고 두번째, 세번째 동의서도 같은 방법으로
ㆍ 전체동의하고 다음 단계로 넘어갑니다.
자가진단 및 윤리 준수 체크
ㆍ 자가진단체크리스트는 무조건 '아니요'를 선택하시는 것이 맞고 하나씩 체크해주셔야 합니다.
ㆍ 혹시라도 예를 클릭하시면 탈락되니 내용 확인 꼭 하세요.
ㆍ 윤리준수는 맨 하단 내려와서 확인 클릭으로 넘어가시면 됩니다.
▷ 여기까지 작업하셨으면 한숨 돌리시고 서류 올릴 준비를 하시면 됩니다.
▷ 특히 신청서 끝내고 바로 서류 올리려고 하시면 시스템 오류로 자동제출되는 마이데이터 서류들이 스크래핑 안되는 경우가 종종 있습니다.
▷ 적어도 신청후 30분 정도 경과 후에 올리시는 것이 안정적입니다.
직접대출 심사 / 승인 / 입금
ㆍ대출신청 후에 심사는 각 지역별로 센터마다 일처리 하는 인원수, 속도에 따라 다를 수 있습니다.
ㆍ기존대출자의 추가 신청은 당일부터 승인되었다는 문자가 오기 시작합니다. 접수번호나 숫자는 의미가 없습니다.
ㆍ빠르게 처리되려면 서류의 글자가 잘 보이게 사진을 찍어서 PDF파일로 서류화하고 파일명을 신청자와 업체명 통일되게 적으면 일하기가 수월하다고 제가 상담한 소상공인정책자금 직원이 팁을 준 적이 있습니다. 아무래도 누락된 서류가 있거나 혹은 이미지가 명확하게 보이지 않으면 우선 서류를 뒤로 빼놓고 나중에 처리 한다고 합니다.
ㆍ사업영위 확인을 위해 실사를 실행하는데 7일~30일 이내로 실사가 진행된 뒤에 승인과 입금이 진행됩니다.
ㆍ입금은 승인문자 후 2일에서 최대 7일안에 입금됩니다.
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